이자 폭탄 시대 대출 유지 vs 상환 무엇이 정답일까? 생존 전략 5가지

매달 통장에서 빠져나가는 이자 문자를 볼 때마다 가슴이 철렁 내려앉는 분들 많으시죠? 기준 금리가 가파르게 오르면서 '이자 폭탄'이라는 말이 체감되는 시기예요. 지금 당장 여윳돈이 생겼을 때, 대출을 미리 갚는 것이 나을지 아니면 예금이나 투자를 하며 유지하는 것이 나을지 결정하는 것은 매우 어려운 숙제입니다.

무조건 갚는 것이 정답은 아닙니다. 개인의 재무 상태와 대출 종류에 따라 전략이 달라져야 하거든요. 오늘 저와 함께 어떤 선택이 당신의 자산을 지키는 길인지 하나씩 짚어볼게요.

가장 먼저 확인해야 할 것은 '실질 금리 차이'입니다. 단순히 대출 금리만 보는 것이 아니라, 내가 그 돈을 굴렸을 때 얻을 수 있는 수익과 비교해야 해요. 아래 표를 통해 현재 본인의 상황을 대입해 보세요.

많은 전문가들이 말하길, 대출 상환은 '세전 수익률'을 올리는 가장 확실한 투자라고 합니다. 예를 들어 대출 이자가 6%라면, 6% 수익이 보장된 상품에 가입하는 것과 같은 효과를 내기 때문이죠.

모든 대출을 한꺼번에 갚을 수 없다면 순서를 정해야 합니다. 금리가 높고 신용 점수에 나쁜 영향을 줄 수 있는 것부터 정리하는 것이 원칙이에요. 여기서 많이 실수하시는 부분이 소액이라고 해서 낮은 금리의 대출부터 갚는 것인데, 이는 금융적으로 비효율적입니다.

반면 주택담보대출처럼 장기적이고 금리가 상대적으로 낮으며, 정부의 정책적 혜택(소득공제 등)을 받는 대출은 가장 나중에 갚는 것이 현명합니다.

상환을 결정했다면 반드시 '중도상환수수료'를 확인해야 합니다. 보통 대출 후 3년이 지나지 않았다면 약 0.5%에서 1.5% 사이의 수수료가 발생하는데요. 이 수수료가 내가 아낄 수 있는 이자보다 크다면 차라리 만기까지 유지하는 것이 낫습니다.

"2024년 기준, 주요 시중은행의 중도상환수수료 수익은 전년 대비 약 15% 감소했습니다. 이는 금리 부담으로 상환을 서두르는 고객들을 위해 수수료 면제 정책을 확대한 결과입니다."

— 금융감독원 보도자료 요약

당장 원금을 갚을 돈은 없지만 이자 폭탄은 피하고 싶다면? '대환대출'이 답이 될 수 있습니다. 최근에는 스마트폰 앱 하나로 여러 은행의 금리를 비교하고 갈아탈 수 있는 시스템이 잘 갖춰져 있어요.

대출을 유지하거나 새로 받을 때 상환 방식 선택도 이자 총액에 큰 영향을 미칩니다. 두 방식의 차이를 명확히 알고 선택해야 합니다.

여유가 있다면 원금균등 방식이 유리하지만, 초기 상환액이 부담스럽다면 원리금균등을 선택한 뒤 여윳돈이 생길 때마다 중도 상환을 병행하는 것이 베스트 전략입니다.